正确答案
第一：财务报表分析，优点是长期工作经验积累而形成的对风险的敏感性和阅读能力的人永远是银行无法替代的财富，社会和经济现实中的复杂性，据此形成的风险报告直观，容易理解。缺点是效果基于从业人员的经验和职业精神，风险表达标准不统一，信用评价缺乏一致性。
第二：专家评价法，优点是对信用风险的一种补充，缺点是依赖于专家，没有统一标准。
第三：信用评分方法，优点是相对客观且量化。缺点是判别函数是线性的，可能不能充分描述各因素与违约间的非线性关系，基于历史财务数据，其评价结果可能滞后于借款人信用品质的实际变化，未将非财务指标纳入其中。