试述信贷资金的来源和运用及其相互关系。

（1）从来源情况看，信用资金由居民储蓄、工商业的闲置资金、银行和其他金融机构的自有资本、政府的收支盈余四个部分组成。
①居民储蓄。居民的货币支出是以其货币收入为限度的。一般来说总是要保持有一定的节余。这些盈余资金成为信用资金的主要供给者。其中，居民储蓄存款构成间接金融信用资金的主体，而购置股票和债券的盈余资金则成为直接金融信用资金的主要来源之一。
②工商企业的闲置资金。工商企业作为国民经济的微观主体，既是巨大的货币资金需求者，又是巨大的货币资金供给者。
③银行和其他金融机构的自有资本。巴塞尔协议规定，一般商业银行的资本充足率不得低于8%。
④政府收支的盈余。当支出小于收入时，就会出现收支盈余。如果政府将盈余资金存入银行就形成了信用资金。
（2）信贷资金的运用
我国银行系统的信贷资金运用主要包括：
①各项贷款；
②黄金占款；
③外汇占款；
④在国际金融机构负债；
⑤财政借款；
⑥其他运用。
其中，各项贷款占全部信贷资金运用的90%以上。
（3）信贷资金来源与运用的关系
信贷资金来源与信贷资金运用的关系粗略说来即存款与贷款之间的关系。对这一问题自19世纪以来一直存在着争议。有些学者认为是存款决定贷款，也有些学者认为是贷款决定存款，还有些学者认为既有存款决定贷款，也有贷款决定存款。

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