下列关于我国商业银行不良资产成因的说法，正确的有（）。

我国商业银行不良资产的产生与下列因素有关：
①社会融资结构的影响。我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。而我国国有企业的经营机制改革没有很好的解决，这也是我国商业银行不良资产产生的重要因素。
②宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大量不良资产。
③社会信用环境影响。有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有得到很好的实施，由此形成了大量的不良资产。
④商业银行自身及外部监管问题。商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不灵活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。