简答题

论述我国商业银行体系中实行统一授信制度的必要性。

正确答案

统一授信是指银行作为一个整体,集中统一地识别、管理客户的整体信用风险,统一地向客户提供具体授信支持,并集中管理、控制具体授信业务风险。
在银行内部,由于授信的各个部门是相互独立的,不存在相互制约的关系,彼此的信息也很少沟通,这就形成了各部门分头向客户授信,分散管理信用风险的局面。由于银行和企业规模的不断扩大,银行经营领域的不断发展,银行在管理客户信用风险方面的难度越来越大。虽然有现代计算机手段的辅助,但由于银行内部没有一个部门全面掌握、管理客户信用风险,各部门各自为政,造成了对同一客户授信失控的情况不断发生,一些客户恶意骗取银行授信屡获成功。这无疑给银行的经营带来了巨大的不良影响,由此带来的损失甚至危及到了银行的生存。
同时,这种分别授信的机制也给客户带来了很多不便。同一银行的各部门重复评估客户,要求客户提供重复的资料和信息,反复要求客户提供保证和抵押(质押),“肢解”客户的大楼(如结算部门、信贷部门、信用卡部门分别以某个楼层作抵押),这些不正常的情况使得客户怨声载道,给银行的信誉带来了极大的负面影响。
正是在上述背景下,我国商业银行应实行统一授信,在审贷分离的原则下,“审”和“贷”(指广义的授信,包含各种授信形式)分别由一个部门来完成。统一授信是现代银行管理客户信用风险的需要,也是提高工作效率,改进和完善金融服务手段,在激烈的同业竞争中生存和发展的需要。

答案解析

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