在贷款审查环节，个人商用房贷款的贷款人应建立和完善借款人的（）。

贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。