请结合工作实际，谈谈你对国内银行业不良贷款管理中存在问题的认识和思考。

(1)不良贷款管理的专业化水平不高。一部分商业银行的分支机构尚未建立专门的资产处置部门或配备专职的资产处置人员，仍是由信贷营销部门或信贷管理部门负责不良贷款处置工作，一方面容易引发内部工作人员道德风险，另一方面影响不良贷款处置的效率和效果。
(2)尚未实现不良贷款的垂直化管理。目前我国大部分商业银行不良贷款管理仍以“条块结合、以块为主”的管理模式，这对有效开展不良贷款管理工作不利。
(3)监督系统未真正发挥应有的作用。从总体来看，我国商业银行目前内部稽核工作仍存在独立性不强、权威性不足、稽核人员和手段缺乏等问题，对有效开展内部稽核工作带来较大影响，未充分发挥内部稽核的监督功能。
(4)不良贷款管理的信息化程度低。目前我国大部分商业银行尚未建立完全覆盖表内外、法人和个人贷款等各项业务的统一的信贷信息管理系统，加上历史数据积累不足、专业的信息分析人员和手段缺乏等因素，造成我国商业银行不良贷款管理的信息化水平不高，影响了不良贷款管理的效果。

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